Закон о цифровом рубле

С 01.08.2023 введен в действие цифровой рубль (Федеральные законы от 24.07.2023 № 339-ФЗ и № 340-ФЗ).

Теперь в России при расчетах можно использовать наличные и безналичные средства, включая цифровые рубли (ст. 140 ГК РФ). Цифровой рубль — это национальная валюта, которая хранится в цифровых кошельках ИП, физических и юридических лиц.

Цифровые кошельки привязаны к платформе ЦБ РФ, который и является оператором.

Сейчас идет тестирование платформы с ограниченным кругом лиц. Планируется, что массово для физических лиц операции с цифровыми рублями станут доступны с 2025 года.

Цифровой кошелек

У каждого пользователя может быть только один цифровой кошелек, который открывается через банковское приложение. Банки — это посредники между Банком России и пользователями.

Открыть кошелек смогут только лица, имеющие подтвержденную учетную запись на «Госуслугах».

Для пополнения цифрового кошелька необходимо перевести деньги с банковского счета на цифровой. ЦБ РФ планирует установить лимит для пополнения в размере 300 000 рублей в месяц. Операции с цифровым рублем можно осуществлять круглосуточно в режиме реального времени.

Преимущества цифрового кошелька:

• в перспективе для совершения операций интернет не потребуется;
• физические лица не платят комиссию за цифровые операции, для юридических лиц тарифы ниже, чем при стандартных безналичных платежах;
• высокий уровень безопасности, так как цифровые рубли хранятся в ЦБ РФ.

Минусы цифрового кошелька:

• отсутствует кэшбек при совершении операций;
• нельзя открыть вклад в цифровых рублях;
• в цифровых рублях банки не выдают кредиты;
• на остаток рублей на цифровом счете не начисляются проценты;
• все операции с цифровыми рублями можно отследить.

Доступные операции

Цифровыми рублями можно будет рассчитываться за товары и услуги. Пользователи кошельков смогут переводить цифровые рубли на другие счета, при необходимости рубли можно вывести на обычный банковский счет.

В магазинах и прочих торговых точках покупатели смогут заплатить цифровыми рублями по QR-коду.

С внедрением цифрового рубля по-прежнему можно будет рассчитываться наличным и безналичным способом.

Условия договора цифрового рубля

Пользователю платформы открывается отдельный счет цифрового рубля. Оператор не вправе использовать цифровые рубли пользователей, определять направления использования. Оператор зачисляет и списывает цифровые рубли, выполняет операции по распоряжению пользователей.

Услуги оператора по ведению счета оплачиваются пользователем на основании тарифов, утвержденных Советом директоров Банка России в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 № 86-ФЗ.

Нельзя заключить совместный договор счета цифрового рубля с несколькими пользователями платформы. Запрещено заключение договора счета цифрового рубля в драгоценных металлах.

Если иное лицо совершает операции от имени пользователя платформы цифрового рубля, нужно подтвердить право на распоряжение счетом с помощью документов, предусмотренных федеральными законами, правилами платформы и договором счета цифрового рубля.

Оператор платформы вправе в одностороннем порядке вносить изменения в договор с уведомлением об этом пользователя.

При закрытии счета цифрового рубля остаток по счету перечисляется оператором платформы на другой банковский счет пользователя, открытый в кредитной организации, либо направляется на увеличение остатка его электронных денежных средств. Срок перечисления цифровых рублей — семь дней после расторжения договора.

Прекращение действия договора не является основанием для снятия ареста, наложенного на цифровые рубли, учитываемые на счете.

Ограничения на счета

Взыскание на цифровые рубли обращается, если у должника нет или не хватает средств на банковских счетах и вкладах в рублях и иностранной валюте, на счетах в драгоценных металлах.

Взыскание денег, приостановление и возобновление операций по цифровому счету производится на основании решения уполномоченных органов.

Доступ к платформе цифрового рубля закрывается для пользователя, если:

• на счет наложен арест;
• недостаточно средств для удовлетворения требований взыскателей;
• в ЦБ РФ поступили сведения о банкротстве пользователя;
• поступило решение о приостановлении операций.

Порядок внедрения цифрового рубля

По словам главы ЦБ РФ до конца года проходит тестирование с участием ограниченного круга банков и юридических лиц. В 2024 году планируется внедрение расчетов цифровыми рублями между организациями. В 2025 году доступ к новой валюте получат граждане.

Порядок работы с цифровыми кошельками, регламент по проведению операций должен утвердить ЦБ РФ.

Ответы на вопросы, связанные с внедрением цифрового рубля, представлены в Информации ЦБ РФ от 18.04.2023.